Sağlık Sigortasının Fiyatını Neler Belirler?

Sağlık sigortası, sigorta sahibinin kaza geçirmesi ve hastalanması durumunda oluşacak sağlık giderlerinin karşılanması için ortaya çıkmış bir sigorta türüdür. Sigorta poliçesinde belirlenmiş limitler ve koşullar içinde ve yine poliçede belirtilen risklere karşı kişiyi korur. Bireyler için en  değerli varlık sağlık olduğu için, sağlık sigortası da en önemli yatırımların en başında gelir. Tartışmasız bu kadar mühim bir konuda karar verilirken doğru olan sağlık sigortasını seçmek mantıklı bir adımdır. Günümüzde insanların sağlık sigortası seçerken en önemli durumlarından biride, özel sağlık sigortası fiyatlandırmasıdır. Bu yüzden, sağlık sigortasının fiyatını belirleyen hususlar hakkında bilgi sahibi olmak, sağlıklı bir seçim yapmak için en önemli adımlardan biridir. Sigorta primlerini belirleyen maddeleri doğru anlayabilmek için ise, sigorta ilk kez yapılırken primi belirleyen özellikler ile sigorta yenilemelerinde primi belirleyen özellikleri ayrı ayrı incelemek daha doğru bir hareket olacaktır.

İlk Defa Sağlık Sigortası Yapılırken Primi Belirleyen Durumlar

Sigorta firmaları, sigortalı adayın sağlıklı olduğu normal durumlarda talep edecekleri primler için, her yaşa ve cinsiyete göre özel prim miktarlarının yer aldığı bir tablo hazırlarlar. Bu prim tablolarında şirketler her sene güncellemeye gideler. İlk defa sağlık sigortası alan bir kişi o yıla ait güncel prim tablosundan, kendi yaşı ve cinsiyetini karşısında yazılan prim miktarını bakarak öğrenebilirler.

Prim miktarlarını belirleyen diğer önemli bir unsur ise sigorta poliçesinde yer alan şartlardır. Türkiye Cumhuriyeti Başbakanlık Hazine Müsteşarlığı’nın belirlemiş olduğu sağlık sigortası genel şartları, bütün sigorta poliçelerini kapsamaktadır. Sigorta şirketinden sigorta şirketine veya poliçeden poliçeye farklılık göstermez. Diğer yandan sigorta poliçelerinde yer alan özel şartlar, poliçeden poliçeye farklılık gösterebilir ve bu farklılıklar özel sağlık sigortası fiyatları üzerinde belirleyici olan etkenlerdendir. Örneğin, özel şartlar arasında sigortalıya daha yüksek limitler sunan bir poliçe için ödenmesi gereken prim, daha limit daha düşük  poliçelere ödenecek primden daha yüksek olacaktır. Yine aynı mantıkla, sadece ayakta tedaviyi kapsayan bir özel sağlık sigortası, diğer bütün şartlarında aynı olması durumunda, yatarak tedavi ücretlerini de teminat altına alan bir özel sağlık sigortasından daha düşük primlere sahip olacaktır.

Sağlık Sigortası Yenilemelerinde Primi Belirleyen Özellikler

Özel sağlık sigortalarının yenileme zamanı geldiğinde, yeni dönemde ödenecek primleri belirleyecek faktörler de devreye girmektedir. Bu faktörlerin neticesinde ödenecek prim azalabileceği gibi, sigortalı kişi bir sonraki dönemde de daha yüksek prim ödemek durumunda kalabilir. Sigorta yenilemelerinde yeni dönem için primi belirleyen faktörlerin başında hasar/prim oranı gelir. Bu, bir önceki sigortalılık döneminde, sigortalının poliçeden karşılanan sağlık harcamalarının, o dönemde ödediği prim miktarına oranıdır. Bazı sigorta şirketleri, hasar/prim oranının daha önce belirlenen orandan düşük kalması halinde, sigorta primlerinde yeni dönemde de bir indirime gidebilmektedir. Öte yandan bu oranın yüksek çıkması durumunda primlerde artış talep edilmesi de ihtimal dahilindedir. Sigortalı bireylerin, sağlık sigortası sorgulaması yaptıklarında, yatırdıkları prim tutarlarını ve yapılan sağlık harcamalarını görebilmekte, bu sayede hasar/prim oranı hakkında bilgi sahibi olabilmektedir. Hastalık ek primi sigorta yenilemelerinde primi etkileyen bir başka faktördür. Poliçenin yenilenme durumunda sigortalıyı yeniden tıbbi bir değerlendirmeye tabi tutan sigorta şirketi, poliçe döneminde ortaya çıkmış yeni bir rahatsızlık tespit edilmesi halinde, yeni dönem için ek prim talep edilebilir. Bu dönemde de, ödenen ek prim sayesinde, bu rahatsızlıktan dolayı oluşan harcamalar da teminat altına alınmış olur. Diğer taraftan da sigorta şirketi, daha önceden poliçede belirtilen özel şartlar ve maddeler arasında belirtilmesi halinde, ek prim talep etmek yerine bu yeni rahatsızlığı poliçe kapsamı dışında bırakma yoluna da seçebilir.